「月光族」爆買後只還信用卡Min Pay？用「結餘轉戶」輕鬆清卡數更好

Aug 10 2020

曾經有調查指出，香港每四個年輕人，就有一人是「月光族」！對於「月光族」來說，「爆買」好像是生活日常，尤其近月常常留在家中，港女們不是煲劇，就是網購！網購愈來愈方便﹐衣、食、住、行樣樣齊，只要手握一部手機，撳個掣就甚麼都買到，不過小心買過龍，整個月的薪金都不夠交卡數呀！

月光族「爆買」萬元，要還幾錢？

假設一名「月光族小姐」當月「爆買」後，需找10,000元卡數，假設月息為 2.62% （實際年利率分別為34.97%），如果她在沒有其他選擇之下，只能還「最低還款額」（Min Pay, Minimum Payment）*，她需要用長達70個月時間攤還欠款，最後連本帶利一共要還21,288.97元！如果她每月還款432.45元，分36個月攤還，最後連本帶利也要還15,568.2元！十分不划算！

*參考市面其中一張信用卡還款政策，最低還款額為300元
假設(i) 沒有未入賬的分期付款、新交易、年費及其他費用 (ii) 所有還款於每月月結單到期還款日或之前繳付

只還「最低還款額」容易「利疊利」

當期卡數只還「最低還款額」，雖然可以暫時解決還款問題，但這個方法只是拖延，治標不治本，信用卡的利息驚人，大部分信用卡的年息高達30%以上，如未能及時還清款項，加上新的簽帳，利息就會像雪球般愈滾愈大，造成「利疊利」，債台高築，無法償還，隨時會破產收場！在這個情況下，「結餘轉戶」就是最好的解決辦法。

「結餘轉戶」輕鬆清卡數

「結餘轉戶」（Balance Transfer）是一種貸款產品，即銀行或財務機構向借款人批出一筆過私人貸款，這筆貸款的利息一般比借款人所欠的卡數利息為低，借款人可以直接以這筆貸款清還所欠的卡數，再償還這筆「結餘轉戶」貸款，這相比還「最低還款額」就更容易，輕鬆地清卡數。

「結餘轉戶」比「最低還款額」還少幾多利息？

如果「月光族小姐」選擇「結餘轉戶」來清卡數，會「著數」幾多呢？以OK財務的私人貸款為例，每日利息只需3.4元，10,000元的貸款，每月30日及每月平息1%計算。還款期如選擇12個月、24個月或36個月，還款額連利息分為11,208元、12,408元或13,608元，比起還「最低還款額」分別少給10,080.97元、8,880.97元及7,680.97元利息，划算得多。