扣稅延期年金解構!年金只賺不賠、冇管理費?專家分析:並非人人適合!@放飯ForFun專欄|好生活百科
撰文:彪 @ 放飯 ForFun|圖片:錢家有道、自願醫保計劃、香港電台
扣稅延期年金是甚麼?
首先要理解年金定位,年金係介乎於保險儲蓄計劃同強積金之間。客戶繳交年金費予保險公司,保險公司攞去投資,然後於年金期將總回報派發予客戶。年金背後運作模式同儲蓄計劃十分相似,有「保證」同「非保證」兩部份。但攞錢方式就似強積金,年金只會係年金期派發,客戶不能夠自由提取年金。
年金穩賺不賠?
上面講過年金係介乎於儲蓄計劃同強積金之間,咁係唔係保證賺?又有冇「管理費」? 係政府的監管下,年金期滿時必然為正回報。但如果係提早退保的話,客戶很大機會蒙受損失,損失程度要視乎不同公司既計劃。年金沒有任何管理費,所以不需要擔心回報被蠶食。
延期年金確能扣稅?
買咗年金就可以扣稅?點解有時會聽到 agent 問「你本身洗唔洗交稅先?」。答案當然是 100% 可以,但係咁樣答未夠全面!因為年金的扣稅方式並非減少「應繳稅款」,而是增加「免稅額」。已購買年金的客戶,「免稅額」必定增加。但係對於本身唔需要納稅的客戶,再多「免稅額」依然對荷包冇得益。
善用稅款計算一年交少幾千蚊稅!
對於要納稅既客戶,最重要就係扣到幾多稅。筆者嘗試簡單以例子說明,而使用稅務局的稅款計算機就最準確。
對於年薪 HK$300,000 的單身人士所言,未有延期年金供款前的應繳課稅為 $11,520。在有每年 HK$20,000 的延期年金下,每年只需繳交 HK$8,800薪俸稅!相對每年交少HK$2,700,退休時更可取回一大筆年金!
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